支持民营企业融资增信是一项系统工程，在政策环境愈发明确、政府各部门协同愈发有力的同时，需要金融机构、民营企业同向发力，形成破解融资难信用短板的合力。

为促进民营经济发展壮大，满足农村供给侧、产业链金融服务需求，河南西峡农商银行注重构建亲清银企关系，立足“公司+基地+农户+新型经营主体”，在“三植入”“三拓展”“三构建”上持续发力，通过政策引导、资源对接促进一项项便企措施接连出台、一个个惠企政策相继落地，既有效推进信贷服务多元化、便利化和专属化，加快信贷服务高质量发展，更在于构建一个更加公平、透明、可预期的营商环境，让民营企业在激烈的市场竞争中能够轻装上阵，安心经营，放手发展。

“三植入”推动信贷服务多元化

植入新品种。该行致力把自身发展融入县域经济发展中，与政府扶持三农和小微企业互动，并通过“公司+基地+农户+信贷”产融对接模式，量身定制特色信贷品牌。针对各类创业群体，创新推出“信用创业贷款”品牌;针对信用商户、信用农户，创新推出“信用联盟”小额贷款品牌;针对小微企业、专业合作社、家庭农场，创新推出“微贷通”“兴商贷”产业链快贷品牌。同时，通过集中授信、订单融资，加大信贷产品在支农惠农方面的推广应用力度，加快推进信贷产品标准化、典型化，促进信贷服务产品化和特色化。

植入新体系。该行向“新”而行，围绕现代农业和特色农业、乡村振兴产业、农村基础金融服务等领域，在巩固小额信贷传统产品市场的基础上，开发一批能更好满足三农客户需求的快贷拳头产品，形成特色产品库。

一是创新开展“普惠型”小额农贷融资服务。对农业承包大户、信用村、信用户给予不同程度的利率优惠。通过信用评定、一次核定、柜台办贷、周转使用“解决农村经济快速发展与农村信贷服务不匹配问题。

二是创新开展“科技型”小额农贷融资服务。根据国家产业政策导向，持续加大对高产优质、高效生态环保农业的支持力度，将畜禽养殖、蔬菜种植、涉农加工、商品周转、绿色转换、订单农业等产业企业作为支农重点服务对象，并通过“果贷通”“菌贷通”“药贷通”等产业链快贷，持续进行调优、调大、调强。

三是创新开展“创业型”小额农贷融资服务。积极配合有关部门推出“下岗工人再就业贷款”“巾帼信用创业贷款”“外出务工返乡创业贷款”等产品，推进全民创业，形成农村金融与县域经济社会互动发展。

植入新领域。为应对农村经济主体多元化，该行农村金融服务已拓延至票据、贴现等资金市场领域，积极开发相应的金融产品，满足客户票据业务、网银服务等需求。在新型城镇延伸地段、城镇住宅中心、商贸服务中心，先后通过增设信贷综合服务部网点、农民金融自助服务网点，布放ATM机等，填补新型城镇化金融服务空白，形成自助服务全覆盖。同时，加强协调联动，搭建银政企合作平台，主动参与以“推荐产品、精准服务、加大投入”为主题的银企洽谈会、项目对接会、招商引资会等，积极满足中小企业融资需求，提高产融对接和谐度和持续度。

“三拓展”推动信贷服务便利化

拓展抵押物范围。该行把握农村产权制度改革方向，顺应农民财产权利的新变化，按照“宜农则农、宜林则林、宜工则工、宜商则商”的原则，探索开展农村经营性集体建设用地抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押，以及厂房、商铺、订单抵质押贷款业务，着力解决农村、农户、农民贷款抵押难问题。

拓展质押贷款业务。该行根据农业生产实际，稳步开展集体建设用地开发项目收益权质押、农产品仓单质押，以及特种经营许可证、应收账款、收费权、专利权质押贷款业务，规范发展股权、存单、有价证券等权利质押贷款业务，探索“农信担”等银保合作模式，加强渠道创新和网络服务模式创新。

拓展担保贷款方式。该行通过抱团增信方式，推广信用联保、企业信用联盟、政府增信、联合授信等业务。尝试引入第三方担保及土地承包经营权反担保等互保方式;依托现代农业产业链上的核心经营主体，建立健全“农业龙头企业+农户”“合作社+农户”“批发市场+商户”等产业链金融服务模式;推广“信贷+保险”“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，并逐渐通过票据承兑、信用保函、产融对接等扩大信用总量供给。

“三构建”推动信贷服务专属化

构建网络化服务体系。该行以“审、贷、查”一体化和专属品牌服务为标志，设立由公司金融部、个人金融部、信用管理部、合规管理部组成的信贷综合服务中心，支行也相应设立信贷综合服务专柜，构建广覆盖、多功能、交叉性立体化服务网络。同时，按照“阳光信贷”要求，全面落实贷款服务承诺制度。

构建专业化管理框架。按照信贷服务“一专多品”要求，该行在专业方案、专门流程、专项考核、专人服务上，强化信用管理部、个人金融部、公司金融部、合规管理部履职管理服务，构建“边界清晰、权责对等、流程简化、监督制约”的组织架构。顺应金融管理和市场经济主体发展要求，推进服务架构专业化、精细化，并根据产业发展、科技渗透、市场需求的新变化，围绕农业供给侧、产业链金融，进行专门定制服务，切实提高市场响应能力。

构建人本化营销机制。该行推行客户经理星级管理制度和绩效管理的人本化，全面实行信贷客户经理持证上岗，通过考试明确星级资格，并依据星级明确授权。持续加强对三农信贷业务客户经理的绩效管理，通过绩效计划、绩效辅导、绩效考核和绩效结果运用管理，落实客户经理目标制、责任制和管户制，实现客户拓展、服务效率、经营质量、风险控制与绩效等级挂钩。

下一步，河南西峡农商银行将进一步强化惠企纾困的政策执行和制度保障，将相对完善、落实效果好的政策、制度固化下来;进一步加强对政策执行效果的监督和评估，避免政策与实际执行之间的脱节，为民营经济发展营造良好的环境。（供稿：马小龙 赵泽轩）